Стоит ли спешить с процедурой личного банкротства и какие изменения происходят в этой сфере?

За десять лет существования процедуры банкротства физических лиц сформировалась обширная правоприменительная практика, благодаря чему банки и МФО стали действовать значительно увереннее. Если раньше кредиторы нередко откладывали обращение в суд на годы и не спешили инициировать банкротство, то сегодня они используют все доступные инструменты гораздо увереннее.

Сейчас они не только чаще подают заявления, но и активно:

• оспаривают сделки и крупные траты должников;
• подают возражения против списания долгов;
• добиваются признания граждан недобросовестными;
• стремятся включить максимум имущества в конкурсную массу.

Иными словами, за последние годы процедура списания долгов существенно усложнилась. Причем дальше ситуация будет только усугубляться, из-за чего вероятность столкнуться с жесткими требованиями возрастет, а шансы завершить банкротство на выгодных условиях сократятся.

Банкротство никогда не было бесплатным: должник обязан оплатить услуги финансового управляющего, публикации в ЕФРСБ и другие организационные расходы. Уже сегодня речь идет о довольно внушительной сумме (порядка 50-60 тыс. рублей суммарно), а в ближайшее время траты могут стать еще больше.

Так, на сегодняшний день вознаграждение финансовому управляющему составляет 25000 рублей за каждую процедуру (реструктуризация и реализация имущества). Однако законопроект, который сейчас активно обсуждается и рассматривается, предлагает увеличить эти суммы до 40000 и 60000 рублей соответственно, а также закрепить ежегодную индексацию на уровень инфляции.

Для человека, находящегося в тяжелом материальном положении, рост на 15-35 тысяч рублей может стать серьезным препятствием. Получается, что откладывание может привести не только к росту долгов, но и к необходимости потратить больше на саму процедуру.

Определенные риски накладывает работа судебных приставов. Получив исполнительный документ от кредитора, они способны в считанные дни арестовать банковские счета, списать деньги, ограничить выезд за границу или наложить запрет на регистрационные действия с имуществом. Чаще всего должники узнают об этом постфактум.
Инициация банкротства позволяет остановить подобное давление: все исполнительные производства сразу же приостанавливаются, а кредиторы утрачивают право требовать деньги напрямую. Это дает необходимую передышку и возможность сосредоточиться на решении вопроса в судебном порядке.

Когда закон о банкротстве граждан только начал действовать, дела рассматривались сравнительно быстро - в среднем за 8-12 месяцев. Сегодня, из-за популярности процедуры и, как следствие, высокой нагрузки на арбитражные суды, процесс периодически занимает несколько больше времени - порядка 12-16 месяцев (в будущем сроки могут увеличиться). Однако куда более значимая проблема связана не со временем, а с результатом: суда стали куда более внимательно оценивать поведение должника, что делает особенно важным грамотное юридическое сопровождение процедуры.

Сейчас суды все чаще требуют от должников подтверждения добросовестности, причем недостаточно просто сослаться на финансовую неграмотность или тяжелые жизненные обстоятельства. В свою очередь любые сомнительные сделки, необоснованные траты или попытки скрыть имущество становятся становятся поводом для отказа в списании долгов.

Пока что такие решения встречаются не слишком часто, но тенденция очевидна: добиться полного решения финансовых проблем становится все сложнее. Сейчас еще есть возможность воспользоваться существующей благоприятной практикой, поэтому чем раньше будет инициирована процедура, тем больше вероятность завершить ее на выгодных условиях.

Не стоит забывать и о постоянном росте задолженности. Пока обязательства не исполнены в полном объеме, на долг продолжают начисляться проценты, штрафы и пени. За несколько месяцев сумма может вырасти чуть ли не в полтора раза, особенно если речь идет о кредитах под высокие проценты или микрозаймах. Помимо этого, кредитор может взыскать понесенные судебные расходы на оплату госпошлины и услуги юристов, что еще больше увеличивает нагрузку.
С началом банкротства рост долга приостанавливается: новые штрафы и пени не начисляются, сумма фиксируется. Это позволяет остановить лавинообразное увеличение задолженности и далее разбираться с понятным объемом обязательств.

Не стоит недооценивать и эмоциональную сторону вопроса. Постоянные звонки, письма, визиты коллекторов и сообщения близким подталкивают должника к стрессу, создают напряженность в семье и на работе. Причем чем дольше длится просрочка, тем сильнее это давление.
Процедура банкротства избавляет от подобных проблем: с ее началом кредиторы теряют право требовать деньги напрямую, и все взаимодействие осуществляется через суд и финансового управляющего. Это позволяет восстановить спокойствие и сосредоточиться на решении финансовых вопросов.