Остаются ли долги по кредитам умершего: что делать наследникам?

По закону в наследственную массу включаются все долги умершего: кредиты, микрозаймы, налоги, а также начисленные за просрочку штрафные санкции. Исключение составляют лишь задолженности, которые неразрывно связаны с личностью умершего. К примеру, таковыми являются алименты, штрафы за нарушение правил дорожного движения, выплаты в счет компенсации за причиненный ущерб - перечисленные обязательства (есть и некоторые другие) прекращаются со смертью человека и ни при каких условия не передаются по наследству.

Само по себе открытие наследственного дела не влечет автоматический переход всех обязательств к правопреемникам умершего. По общему правилу (при отсутствии завещания) оставшиеся активы и долги распределяются в порядке очередности, начиная от детей, супруга и родителей, заканчивая государством в лице уполномоченных органов. Однако для приобретения соответствующих прав лицо должно принять наследство - обычно для этого необходимо обратиться с соответствующим заявлением к нотариусу. Спустя 6 месяцев выдается свидетельство и человек официально признается правопреемником умершего - к нему переходит обязанность по погашению долгов перед кредиторами.

Отметим, что наследники отвечают по задолженностям наследодателя совместно и строго в пределах стоимости полученных активов. Например, у человека был долг 1 млн. рублей. Его сын по наследству получил имущества на 200 тыс. рублей, а дочь на 300 тыс. рублей - это и будут те суммы, которые придется вернуть кредитору. Оставшиеся 500 тыс. рублей аннулируются и платить их за свой счет не нужно.

В большинстве случаев кредиторы самостоятельно разыскивают наследников должника и сообщают им о наличии о непогашенной задолженности. Однако делать они этого не обязаны, поэтому есть вероятность, что заранее никто ничего не скажет. В таком случае следует обратиться к нотариусу - он направит соответствующие запросы в Бюро Кредитных Историй, судебным приставам и в налоговую инспекцию.

Важно отметить! В связи с тем, что проценты на долг могут начисляться даже после смерти заемщика, информация, предоставляемая нотариусом, не всегда является окончательной. Поэтому, чтобы за полгода не набежала крупная сумма (особенно, если кредит большой), рекомендуем сразу обратиться к кредитору и договориться с ним о реструктуризации задолженности либо о ее временной «заморозке». 

Что касается неустойки за несвоевременное внесение платежей, то она начисляться не должна. В данном случае кредитор обязан прекратить начисление штрафных санкций и при необходимости произвести перерасчет.

Сегодня практически все банки при заключении кредитного договора рекомендуют заемщикам страховать свою жизнь. Делать это необязательно, но если человек оформил такой полис, то при наступлении страхового случая обязанность по погашению долга перейдет не к наследникам, а к страховщику.

В зависимости от объема покрытия и размера задолженности, страховка может как полностью закрыть долг, так и лишь его часть. Во втором случае оставшуюся сумму наследникам придется возвращать из своего кармана.

Также учтите, что зачастую не любая смерть признается страховым случаем. Например, во многих страховых договорах фиксируется, что сокрытие тяжелой болезни или совершение самоубийства является основанием для отказа в предоставлении возмещения.
Чтобы не столкнуться с неожиданным отказом и не попасть в затруднительную ситуацию, рекомендуем еще при заключении изучить все условия договора и правила выбранного страховщика.

Отвечать по долгам умершего наследник должен исключительно в случае принятия наследства. Если не вступать в него, то и соответствующие обязанности в порядке правопреемства не перейдут. Чтобы отказаться от наследства, достаточно не обращаться к нотариусу в установленные сроки, но лучше перестраховаться и подать заявление.

Отметим, что закон допускает лишь полный отказ от всего наследства. Соответственно, не получится приобрести определенные активы и при этом отказаться возвращать долги.
Просто так не платить по задолженностям также не выйдет. Когда кредиторы поймут, что наследник не планирует закрывать долги, они пойдут в суд и с полученным решением обратятся к приставам для возбуждения исполнительного производства.

Если в силу тех или иных причин отказ от наследства невозможен, то единственным вариантом не платить долги станет прохождение процедуры банкротства. Причем банкротом может быть признан как умерший человек (что довольно сложно), так и его наследник. Именно второй способ позволил нашей клиентке не возвращать банку крупный кредит и при этом сохранить квартиру, доставшуюся по наследству.

В Красноярский офис ФПК Альтернатива обратилась молодая девушка, которой в качестве наследства от умершей матери досталась квартира. Однако помимо жилья в наследственной массе оказались задолженности по кредитным обязательствам и долги по ЖКХ - их общая сумма превышала 1 млн. рублей. Возможности оплачивать все оставшиеся долги у нашей клиентки не было, но и отказ от квартиры для нее был неприемлемым вариантом.
В рамках проведения бесплатной первичной консультации наши юристы объяснили девушке, что в сложившихся условиях единственным выходом является прохождение процедуры банкротства.

Дополнительно ситуация усложнялась тем, что клиентка не была единственным наследником первой очереди - также на имущество претендовал ее брат (сын умершей). Дело в том, что в случае вступления в наследство долги индивидуализируются и, как следствие, для их списания проходить процедуру нужно каждому наследнику. Поскольку ведение банкротного дела сопряжено с определенными издержками, для экономии средств мы предложили вариант с отказом брата от своей доли в пользу сестры с последующим возвратом путем дарения уже после завершения процесса.

Клиентка согласилась и сразу после получения свидетельства о праве на наследство мы приступили к процедуре. Юристы быстро подготовили документы, подали заявление в суд и спустя непродолжительное время дело успешно завершилось - долги матери были списаны, а квартира, как единственное жилье, сохранилась. Отметим, что своих долгов у девушки не было, но при наличии они также подлежали бы списанию в полном объеме.
В результате клиентка избавилась от непосильных долговых обязательств, перешедших по наследству, и при этом сохранила за собой квартиру.