Банкротство и кредитная история: когда ее очистят?

Кредитная история - это персональный рейтинг заемщика, отражающий его финансовую дисциплину по исполнению принятых долговых обязательств.
История есть у каждого, кто хотя бы раз оформлял кредит или выступал созаемщиком (поручителем) либо просто оставлял заявку на сайте банка (МФО). При последующем взаимодействии с кредиторами в БКИ вносится различная информация.

К примеру, когда человек берет кредит в банке, информация об этом отражается в истории. Когда он закрывает его, это также фиксируется в БКИ. Если при этом он допускал просрочки и несвоевременно вносил ежемесячные платежи, в историю попадает соответствующая отметка.

Аналогично происходит и в случае завершения процедуры банкротства. Финансовый управляющий передает сведения о присвоении гражданину статуса банкрота, после чего в БКИ фиксируется:

• факт признания гражданина финансово несостоятельным;
• дата начала и окончания процедуры;
• информация о судебном акте;
• сведения о закрытии долговых обязательств.

Отметим, что сам факт банкротства не всегда напрямую указывается в кредитной истории в качестве отдельной строки. Однако даже в таком случае по другим записям кредиторы поймут, что гражданин был признан финансово несостоятельным.

Прямого запрета на оформление новых кредитов и займов после присвоения статуса банкрота нет, поэтому сразу после завершения процедуры гражданин вправе обратиться в любой банк или МФО.
Однако следует учитывать, что все обязательства, которые были списаны в рамках процедуры, отражаются в БКИ как закрытые, но с примечанием, что долг не был полностью погашен заемщиком, а прекращен по основаниям, предусмотренным законом (банкротство).
Данный факт негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика -многие банки, видя у потенциального клиента статус банкрота, начинают предъявлять повышенные требования, а некоторые и вовсе отказывают, ссылаясь на внутренние правила и собственную политику. Это абсолютно законно - каждый кредитор вправе самостоятельно решать, как, кому и на каких условиях давать деньги в долг и принудить его к заключению договора не получится даже через суд.
Однако это не значит, что банкротство создаст пожизненные трудности с получением кредитов и займов.

Согласно ст. 7 Федерального закона «О кредитных историях» информация о банкротстве хранится в БКИ в течение 7 лет. Срок исчисляется не с момента присвоения статуса банкрота, а после завершения процедуры и списания последнего долгового обязательства.

К примеру, гражданин был признан банкротом 1 февраля 2025 года. Последний кредит в рамках процедуры был закрыт 1 мая 2025 года. Следовательно, информация о банкротстве будет исключена из БКИ 1 мая 2032 года.

Все данные о банкротстве удаляются из кредитной истории автоматически - ничего делать для этого не нужно. Старую запись кредиторы видеть не будут, поэтому прошлый факт банкротства перестанет влиять на кредитный рейтинг и оценку платежеспособности.

Отметим, что удалить информацию из БКИ раньше установленного срока невозможно - это не предусмотрено законом и исключений тут нет. Однако можно улучшить свою кредитную историю.

Как было отмечено ранее, статус банкрота никак не ограничивает гражданина в праве оформления новых кредитов. Первое время взять деньги в долг, скорее всего, будет проблематично, поэтому важно продемонстрировать потенциальным кредиторам свою добросовестность и платежеспособность. Для этого рекомендуем действовать следующим образом:

1. Откройте банковский вклад - наличие собственных накоплений и регулярное движение денежных средств являются явными признаками платежеспособности клиента. Высока вероятность, что уже спустя несколько месяцев банк сам предложит оформить кредитный продукт.
2. Выпустите кредитную карту - получить кредитку с небольшим лимитом (10-15 тыс. рублей) в разы проще, чем крупный кредит. Однако если активно ей пользоваться и своевременно погашать задолженность, то это положительно скажется на рейтинге, что позволит оформлять займы с более выгодными условиями.
3. Привлеките поручителя с хорошим кредитным рейтингом - присутствие на сделке человека с положительной историей существенно повысит шансы на одобрение заявки.
4. Учтите, что микрозаймы плохо подходят для улучшения кредитной истории. Многие банки негативно относятся к таким продуктам и считают клиентов МФО ненадежными. Кроме того, есть риск, что чрезвычайно невыгодные условия микрозаймов повторно заведут вас в долговую яму, выбраться из которой будет крайне проблематично.

Если после завершения процедуры банкротства вы хотите убедиться, что информация в кредитной истории отображается корректно, стоит запросить кредитный отчет.
Проверить свою историю можно бесплатно дважды в год. Для этого нужно узнать, в каких БКИ она хранится - проще это всего сделать через Госуслуги. После получения списка БКИ можно заказать отчет на сайтах самих бюро или через банки-партнеры и мобильные приложения.

В случае обнаружения ошибок, например, долгов, которые уже были списаны в рамках банкротства, повторяющихся записей, незавершенных заявок, направьте заявление о корректировке данных с подтверждающими документами в соответствующее бюро.