Банкротство, если есть поручитель

В случае гибели заемщика, тяжелой болезни, потери работы обязанность по уплате кредита переходит к поручителю. В Гражданском кодексе РФ (ГК РФ) говорится: при прохождении должником процедуры банкротства долги переходят к гаранту. Поэтому ошибочно считать, что при банкротстве заемщика автоматически списываются задолженности и с ручающегося.

Банк откажется от требований по взысканию обязательств с поручителя, только если они будут погашены в полном объеме с помощью проданного на торгах имущества должника.

Однако если собственности банкрота на полное покрытие задолженностей не хватило, банк направит требования к гаранту. И это законно.

Уровень ответственности поручителя при банкротстве отличается в зависимости от условий кредитного договора:

• Солидарная – обязательства заемщика переходят к поручителю в том же объеме.
• Субсидиарная – гарант выполняет обязательства только в той части, которая указана в кредитном договоре.

Банки предпочитают солидарную ответственность, поскольку шансы возврата денег возрастают.

Представим, что Арбитраж признал главного заемщика банкротом, поручитель выплатил ссуду. Тогда он вправе назвать себя кредитором и требовать возврата долга с банкрота плюс возмещение убытков, причиненных в результате исполнения обязательств.

Также поручительство прекращается при следующих ситуациях:

• окончание действия обязательств по причине выплаты задолженности;
• перевод долга на стороннего человека, при этом гарант отказывается быть им дальше;
• кредитор изменил условия, например, повысил ставку, но поручителя не уведомил;
• банк предъявил требования к поручителю после получения заемщиком статуса банкрота
• в иных ситуациях, прописанных в ст. 367 ГК РФ.

Однако, когда выплачивать чужой долг нет финансовой возможности, придется пойти другим путем.

Единственный способ избежать выплаты долга заемщика – пройти процедуру собственного банкротства, регламентированную ФЗ-127 “О несостоятельности”. Поручитель не управляет кредитными деньгами, полученными заемщиком в банке, а значит у него нет никакой финансовой выгоды. Поэтому подозревать гаранта в недобросовестном кредитовании нет оснований.

В то время как часто встречающаяся причина отказа судов в списании задолженностей – неправомерное поведение физлица. Для списания долгов по банкротным делам поручителей нужно выполнение следующих условий:

• заемщик не выплачивает кредит, поэтому банк предъявил требования о взыскании задолженности с поручителя в суд, получил исполнительные документы;
• просрочка по кредиту – от 3 месяцев;
• за счет имущества и доходов гаранта не получается покрыть задолженность в полном объеме.
• сумма долга – от 500000 рублей.

Когда размер задолженности, включая личные долги поручителя, не достаточен для подачи заявления, мы советуем подождать 3-4 месяцев. За это время кредитная организация начислит пени, проценты – сумма увеличится.

По сути банкротство поручителя не отличается от классического судебного процесса по признанию гражданина несостоятельным. Правила подачи заявления в Арбитражный суд, список необходимых бумаг - стандартные. Процедура проходит на общих основаниях. Только вы отвечаете не за собственные долги, а за чужие.

К поручителю, прошедшему процедуру личного банкротства, применяются те же ограничения, что и при банкротстве основного заемщика:

• в течение 5 лет после завершения процесса нужно указывать о статусе банкрота при получении нового займа;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности;
• запрещено проходить повторную процедуру судебного банкротства в течение 5 лет;
• иные, предусмотренные законом.

К сожалению, если вы уже прошли процедуру несостоятельности граждан, избежать негативных последствий не получится. До подписания кредитного договора в качестве гаранта стоит взвесить все риски, грамотно оценить финансовые возможности и внимательно следить за материальным положением основного заемщика.

Юристы ФПК Альтернатива прежде чем заключать договор на сопровождение процедуры банкротства, проводят экономико-правовую экспертизу долгов. На этом этапе тщательно анализируются кредитные договоры должника. Часто выявляется поручительство, про которое заемщик даже не помнит.

В таком случае специалисты рекомендуют проходить совместную или последовательную процедуру банкротства заемщику и поручителю. В обязательном порядке надо предупредить своего поручителя о готовящемся обращении в суд.

Если поручителю процедура по каким-то причинам не подходит, рекомендуем до ее начала погасить такой кредит или выплатить компенсацию поручителю для дальнейшего досрочного погашения. Это будет соответствовать принципу справедливости.